Это как наваждение. Словно злой рок. Бессонные ночи и нервозность в семье. Снова куда-то бежать, чтобы найти очередную сумму денег. Занять в одном месте, чтобы рассчитаться в другом. И так — из месяца в месяц. Это не жизнь. Это кошмар.
Николая, вернувшись с работы, нашла жена. Примерный семьянин и преуспевающий бизнесмен повесился в ванной. Рыдающая женщина позвонила в Сочи дочери и сообщила трагическую новость. Та, не закрыв сессию в институте, уехала домой. Почему отец наложил на себя руки, девушка узнала несколько дней спустя от его друзей. Он проиграл в автоматах. Чтобы отыграться, взял деньги из кассы фирмы. Когда закончились и они, в пьяном угаре позвонил кому-то из друзей и все рассказал. А затем отправился домой…
«Я не нахожу выхода… Понимаю, что сама виновата, но это было как помешательство, — в отчаянии написала Елена на одном из форумов в Интернете. — Я брала кредит за кредитом, покрывая старые за счет новых. Это как игромания: начав, не можешь остановиться, берешь еще и еще, надеясь на чудо — премию, выигрыш в лотерею или еще что-то… Я хочу начать жизнь заново, родить мужу ребенка. Хочу, чтобы мама не работала домработницей и не мыла чужие полы… Я на грани нервного срыва, посещают мысли о самоубийстве… Муж уже одной ногой за порогом. А если он уйдет, я не смогу справиться с этим…».
Многие из нас давно уже привыкли жить в долг. Одни с удивительной регулярностью «стреляют до получки». Другие «по привлекательной цене» покупают в магазине мобильник или чайник в кредит. Третьи уже не представляют жизни без кредитных карт, с которых в любое время можно снять заветные ассигнации на срочные нужды. При этом мы смело тратим сбережения и залезаем в долги отнюдь не от плохой жизни. Скорее — от хорошей. Валюта «в чулке» — главный способ сбережения неспокойных 90-х — ушел в прошлое. Россия переживает экономический подъем. Доходы наши выросли, и мы забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом. Кредиты настолько популярны, что мы уже не думаем о сбережениях. А долги растут, как снежный ком. Россияне набрали кредитов более чем на 2,5 триллиона рублей. Еще немного — и Россия превратится в страну должников.
Социологи утверждают, что примерно 60 % заемщиков оформляют кредиты в магазинах и порядка 40 % в банке. Деньги берут чаще всего на приобретение бытовой техники и сотовых телефонов. Часто залезают в кредитные долги из-за покупки мебели или ремонта. Реже — ради покупки компьютера или автомобиля. В принципе, массовое приобретение холодильников или автомобилей в кредит — явление для экономики положительное. Это стимулирует производство, вызывает экономический рост и прочие отрадные явления. Однако кредиты надо отдавать. Но все больше россиян не в силах справиться со взятыми на себя обязательствами. Специалисты говорят, что объем просроченных кредитов ежегодно удваивается. В долговую яму за это не сажают, но личных трагедий с «выбиванием» долгов и продажей всех более-менее ценных вещей из дома предостаточно.
Встретив давнего друга, Виталий был озадачен. «Ты же, по-моему, на «Тойоте» ездил?» — поинтересовался он. Друг замялся. «Не смог я так, — рассеянно глядя по сторонам, ответил он. — Жить в постоянном напряжении невыносимо. А вдруг работу сменю. А если ребенок заболеет? А не дай бог ударю машину? Что тогда? Пришлось поднапрячься — вернул в банк кредит, продал машину. Теперь вот на «Жигулях». Зато никому ничего не должен. И не жалею…».
Антон взял кредит на дорогую иномарку под залог. Но случилось так, что предприятие, на котором он работал, обанкротилось. А новой работы с таким же высоким окладом Антон не нашел. В итоге авто почти за бесценок отошло банку. А накопившиеся долги вынудили семью к размену жилья. «Я ведь предупреждала тебя!» — каждый день упрекала супруга. Начались скандалы. Жена ушла жить к матери. Вместо счастливой семьи, благоустроенной квартиры в центре и престижной иномарки Антон остался один в малосемейке на окраине города.
Удивительное дело, но, по словам специалистов, к жизни «в долг» людей приучают новомодные зарплатные карты. Получая по мере необходимости заработанные деньги в банкомате, среднестатистический россиянин перестает бояться этого маленького кусочка пластика и начинает напрямую ассоциировать его с финансовым благополучием. Один из экономистов однажды назвал это «синдромом собаки Павлова». Жестко, но справедливо. В Сочи зарплатные пластиковые карты становятся все более популярными. На уровне города это гарантирует «белые» зарплаты и, как следствие, собираемость налогов. А на уровне конкретного человека… Так в нашей жизни появляются всевозможные кредитные карты. По прогнозам специалистов, на смену буму потребительского и экспресс-кредитования придет жизнь «взаймы» по пластиковой карте. Многие банки добросовестным заемщикам после погашения ссуды предлагают кредитные карты. В то же время опыт более развитых стран показывает, что именно они таят в себе основную опасность потери контроля над расходами. Люди, привыкшие тратить больше, чем зарабатывать и безоглядно откладывающие расплату на потом, зачастую не сознают, что их финансовая ситуация вышла из-под контроля. Примерно половина пользователей таких карт признаются, что крайне нерегулярно проверяют приходящие из банков отчеты.
— Сейчас в Сочи, как и по всей России, люди берут больше и чаще, если только им дают, — рассказали нашей редакции в отделе кредитования сочинского отделения крупного столичного банка. — Влияет рекламирование этого образа жизни, относительная доступность кредитов и меньшая склонность наших соотечественников просчитывать ходы. Невозвраты имеют место, и даже наблюдается тенденция к их росту. Однако их размеры пока не критичны для сохранения устойчивости отечественной банковской системы. Вместе с тем неизвестна та мера, когда все неблагоприятные факторы в совокупности с нынешними невозвратами образуют синергетический эффект и смогут послужить катализатором негативных процессов.
Однако стоит отметить, что российские процентные ставки по кредитам выше, чем за границей. Таким образом, банкиры заранее страхуют себя от возможных невыплат со стороны клиентов. Наиболее дорогими кредитами являются, как это ни странно, самые популярные — стандартные товарные кредиты. Эффективная ставка по экспресс-кредитам, учитывающая затраты заемщика на всевозможные банковские комиссии, в некоторых банках достигает 50-60 % годовых. Впрочем, учитывая возрастающую конкуренцию в секторе потребительского кредитования, можно надеяться на снижение процентных ставок. Но самое удивительное, пожалуй, то, что россияне в целом весьма добросовестно отдают деньги банкам. В отличие от сытых европейцев, для которых лишиться машины — катастрофа вселенских масштабов, наши люди, чтобы расплатиться, порою продают не только «железных коней», но и дачные участки и холодильники с телевизорами. А вот похвастаться такой же обязательностью по отношению к коллегам и знакомым, увы, не могут.
Когда в сочинскую милицию поступила информация из колонии в Кировской области, что заключенный чистосердечно признался в убийстве на курорте, оперативники удивились. Какой смысл сознаваться в таком преступлении человеку, отбывающему срок за кражу? Однако, подняв материалы, убедились: в одном из заброшенных домов действительно был убит бродяга. Оказалось, уроженец Казахстана, приезжавший на курорт в погоне за «длинным» рублем, в делах не преуспел. Жил где придется. И однажды что-то не поделил с «соседом» по дому. Спустя год он явился с повинной к коменданту тюрьмы, опасаясь расправы сокамерников, которым задолжал, проигравшись в пух и прах.
Валентина Сергеевна узнала о беде внука, когда ей позвонили из больницы. Ее Алешеньку жестоко избили. Под горькие причитания бабушки парень признался, что должен ребятам из института крупную сумму денег. За лето он заработал лишь на подержанную машину, а хотелось новую. Вот и занял. Но отдать не смог. А когда срок вышел, у подъезда дома его уже ждали четверо… Пару недель спустя Алексей нашел возможность вернуть долг, и жизнь вроде бы начала налаживаться. А еще через несколько дней бабушка умерла. Инфаркт.
Старое доброе понятие «одолжить до получки» постепенно уходит в небытие. Во-первых, потому, что одалживают сейчас крайне неохотно, так как сами зачастую живут «в долг». Во-вторых, брать деньги в банке, даже под «бешеные» проценты, в современных реалиях оказывается элементарно безопаснее. Даже если вас разыщет специальная служба по «выбиванию» долгов, а такие дружественные банкам структуры действуют все чаще и все агрессивнее, в худшем случае вы останетесь без средств к существованию. А если крупная сумма денег была взята под честное слово «у дяди», в один совсем не прекрасный момент может пострадать не только заемщик, но и его семья. В последние годы число преступлений на почве невозвращенных долгов в России увеличилось. Благо, в Сочи в этом отношении пока спокойно. Но надолго ли?
К тому же, как наследство лихих 90-х, нередко случается так, что на чужой нужде просто пытаются нажиться. И тот, кто одалживает деньги, заранее понимает: долг ему не вернут либо не смогут соблюсти оговоренные сроки. Расчет на другое — жилье заемщика в престижном районе, «выколачивание» на протяжении последующих лет бесконечно растущих «процентов», в несколько раз превышающих сумму долга, либо… ценная информация или помощь. Нередко, давая ссуды, такие кредиторы рассчитывают в дальнейшем «отбить» деньги за счет выгодных контрактов или нужных подписей на важных документах у попавшегося на крючок заемщика. А бывает и проще — денег вроде как никто в спешном порядке и не требует, но однажды человек узнает, что стал «счастливым обладателем» множества полезных и оформленных на его имя в кредит товаров.
Уберечься от соблазна взять взаймы у «доброго соседа» невероятно сложно. И даже регулярно «проваливая» сроки выплат, вы можете брать еще и еще. Пока не настанет момент, когда кредитору от вас что-то станет нужно. В случае с банками, казалось бы, проще. Там ведь наверняка должны существовать «черные списки» неблагонадежных клиентов. Ведь даже в вашем сотовом наверняка есть «черный список» нежелательных абонентов. Однако, как признаются представители банков, списки эти пока что большей частью локальны. Проще говоря, испортив отношения с одним банком, вы можете пойти в другой, и там вам помогут снова залезть в долги.
— В России давно уже назрела потребность в официальном бюро кредитных историй (БКИ), которое за умеренную плату должно давать ответы на запросы банков о том, каким образом клиент ранее погашал кредиты, — пояснили в сочинском отделении московского банка. — Однако пока что в России единого БКИ «не случилось», несмотря на принятые законодательные акты, поскольку несколько банков-монополистов, наработавших значительный объем информации о своих заемщиках, не соизволили сделать ее общим достоянием, а предпочитают торговать ею за огромные деньги. Насколько нам известно, сейчас в России 3-4 таких БКИ. Но, судя по отзывам коллег, не всем средним и малым банкам по карману приобретение у них необходимой информации…
А пока ситуация такова, сдерживающих факторов от финансовой зависимости для среднестатистического россиянина нет. Единственный «отрезвляющий» ограничитель — собственные мозги и холодный расчет. Чтобы избежать проблем, специалисты советуют ориентироваться на правило «20-10», которое подходит для большинства кредитов, за исключением разве что ипотечных. Цифра 20 указывает на нецелесообразность занимать больше, чем 20 % годового дохода семьи. Цифра 10 свидетельствует, что ежемесячные выплаты не должны превышать 10 % от ежемесячного дохода. Иначе можно оказаться в долговой яме. Оценив удобство жизни «взаймы», можно утратить адекватное восприятие своих финансовых возможностей. И тогда в списке печальных историй может стать на одну больше.
* по этическим соображениям все имена в статье изменены
Максим БЕРЕЗИН